Les revenus baissent à la retraite puisque vous quittez définitivement la vie active et par conséquent, ne compterez plus que sur les revenus versés par les services publics. Vous pouvez cependant compenser cette carence par des rentes viagères issues des produits d’épargne complémentaires alimentés avant votre départ à la retraite, ou encore par des compléments de revenus provenant de divers produits de placement.
La souscription à des produits d’épargne retraite
Le plus intéressant demeure le Plan d’épargne retraite PER qui se substitue à tous les anciens contrats (PER, Madelin, Article 83, PERCO et autres). Il s’agit d’un produit né de la loi PACTE et récemment commercialisé (octobre 2019). Ses points forts : sa portabilité, l’option de sortie en capital ou en rentes viagères au départ à la retraite, la possibilité d’acheter sa résidence principale à tout moment, le choix de la fiscalité pour le PER individuel (RVTO ou RVTG).
L’assurance-vie est également un excellent produit destiné à préparer sa retraite : elle est plus souple que le PER, en ce qui concerne les conditions de sortie.
Pour ces deux produits, la fiscalité est intéressante dans la mesure où seules les sorties en capital sont fiscalisées pendant la période de capitalisation, tandis que les primes de versement sont déduites de l’imposition. Par ailleurs, le souscripteur lui-même peut choisir le mode de gestion qui lui convient, selon son profil : modéré, équilibré ou dynamique.
La préparation de la retraite avec l’immobilier locatif
Vous pouvez anticiper vos vieux jours de plusieurs manières avec l’immobilier locatif :
- la mise en location : vous pouvez opter pour la location nue ou la location meublée, gérer vous-même le bien ou vous tourner vers un professionnel, opter pour un bien neuf tout en défiscalisant, ou pour un bien ancien, avec également la possibilité d’optimiser vos impôts. Les revenus locatifs que vous percevez pourront être revalorisés au fil des ans en tenant toutefois compte de l’indice de référence des loyers.
- l’achat en démembrement : il s’agit d’une tactique peu connue mais extrêmement avantageuse pour préparer vote retraite. Vous achetez en nue-propriété, ce qui implique que vous vous abstenez de percevoir les loyers pendant toute la période où le montage est actif. La fin du démembrement implique en revanche que vous devenez pleinement propriétaire du bien et que vous percevez les revenus locatifs à votre tour. L’expiration du montage sera alors ciblée par rapport à votre départ à la retraite. Ce que vous gagnez : une importante réduction du prix d’achat, puisque vous achetez en nue-propriété, ainsi qu’une exonération fiscale d’impôts fonciers et d’impôt sur la fortune immobilière.
- la revente : vous pouvez compter sur une excellente plus-value en revendant votre bien immobilier. Toutefois, les experts conseillent de le conserver et de le transmettre à la génération future afin que celle-ci puisse à son tour profiter de tous les avantages qui en émanent.
La souscription à des produits pierre-papier
Un des meilleurs produits pierre-papier à placer dans votre patrimoine pour préparer votre retraite : les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) ! Vous tirez profit de tous les avantages énumérés ci-dessus, en plus de bénéficier de nombreux autres avantages :
- la gestion locative pilotée par des professionnels
- la diversification du parc : du point de vue géographique, typologique et sectoriel
- la diversification des locataires
- le prix très abordable de la souscription
- une meilleure liquidité par rapport à l’immobilier physique, puisque vous gérez plutôt des parts de sociétés
- des risques locatifs mutualisés
- un rendement meilleur que celui de l’immobilier physique (soit 4.5% et plus en période saine et 3.9% en temps de crise)
